De totale kosten van de lening - wat is dat? CPM berekeningsformule

Heel vaak van plan om een lening te nemen, besteden we aandacht aan de affiches van organisaties die een dergelijke dienst. Gevleid door gunstige rente, de klanten zijn verbaasd als ze leren hoe veel als gevolg van de volledige kosten van de lening.

De rente - dit is niet precies wat je krijgt als je een contract te maken. Het bedrag van de teveel betaalde is ook vaak inclusief de kosten van administratie en diverse commissies. Dus wat doet, is effectieve rente? Wat is het en hoe het bedrag van de teveel betaalde berekenen? Laten we proberen om te sorteren op deze kwestie.

Wat is CPM?

Dus, wat is in de totale prijs van de lening? Definitie vertelt ons dat deze term een overzicht van alle mogelijke kosten en de maandelijkse betalingen op de lening. Russisch recht, moet dit bedrag worden vermeld op de eerste pagina van de lening overeenkomst, of beter gezegd, in de rechterbovenhoek. Informatie, zijn voorzien van een vierkant frame en gedrukte grootste lettertype die kunnen worden gebruikt in dit geval. De inschrijving mag niet minder dan 5% van de totale oppervlakte van de pagina te bezetten. Dus als bij de ondertekening van het contract dat u kunnen grote aantallen ingesloten in een zwart vierkant frame te zien - dit is de volledige kosten van de lening. Wat het is, in eenvoudige woorden kan als volgt worden verklaard. Dit alles is het bedrag dat u betaalt op het einde wanneer je een lening te maken. Het omvat rente, commissielonen, eenmalige kosten, betaling aan derden, en ga zo maar door.

Waar komt zoiets?

De enige oorzaak van een dergelijk concept kan worden beschouwd als misbruik van individuele financiële instellingen. Zij concludeerden dat, veelbelovende klanten aantrekkelijk lage rente, banken zijn "vergeten" alles over de bijbehorende kosten te vertellen, met een beroep op het contract. De aanwezigheid van extra betalingen kunnen zo lage rente niveau, dat het enige waarde helemaal niet hebben.

Het nadeel van dergelijke leningen wordt steeds meer een klant niet realistisch de toekomst te beoordelen en het berekenen van de krachten in de schuldsanering. Beëindigen helaas kan. Opdrachtgever niet in staat om enorme bedragen te betalen hun toevlucht nemen tot schuldsanering. Tegelijkertijd lijdt en krediet geschiedenis van de kredietnemer.

Natuurlijk, open voor fraude is nog niet bereikt - alle voorwaarden en overbetaling openlijk omschreven in het contract. Maar niet alle burgers een adequaat niveau van het onderwijs, zodat zonder de hulp van een advocaat en een econoom aan de fijne kneepjes te begrijpen. Dit alles heeft geleid tot het feit dat in 2013 een wet vereist dat alle financiële instellingen om onder de aandacht van de klanten indicatoren te brengen, zoals de totale kosten van de lening werd goedgekeurd door de regering.

Wat is het je hopen te begrijpen. Laten we nu praten over waar u kunt leren en hoe om zelfstandig te berekenen dit cijfer.

Hoe kan ik de volledige kosten van de lening weten?

Zoals reeds vermeld, moet deze informatie openbaar worden gemaakt. U kunt de manager direct vragen: "Wat is de effectieve rente" Wat is het en waar te kijken, die je al kent. Dus je kunt gewoon kijken naar de eerste pagina van het contract. Als u niet het juiste nummer te zien op de juiste plaats, is er een gelegenheid om na te denken, en niet voor u verbergen als er iets. Eerlijk Bank niet verhullen het bedrag van UCS. Dit toont de "zuiverheid" van intenties, en creëert een positief beeld van de instelling in de financiële markt.

Om te begrijpen hoe de totale kosten van de lening te berekenen, moet u weten wat is opgenomen in de berekening en wat niet in aanmerking genomen.

Wat is inbegrepen in de CPM?

Niet alle door de klant betaalde bedragen, gebruikt voor de berekening van de reële rente. Loan Calculator (rekenmachine is nuttig voor u) kunnen de volgende parameters:

• frequentie (frequentie) van terugbetaling van de lening;
• vergoedingen voor cash management diensten;
• de betaling van rente;
• Betaling in het voordeel van 3 personen wier diensten nodig zijn voor de uitgifte van de lening van geld;
• Commissie (collectie) voor de behandeling van de aanvraag en uitgifte van krediet;
• de kosten van de afgifte van een betaalkaart of een elektronisch betaalmiddel, plaats bij het sluiten van de overeenkomst;
• vergoeding voor het openen van een bankrekening.

Derden, in dit geval kan worden beschouwd:

• ontwikkelaars;
• expert taxateur;
• notaris;
• verzekering organisatie;

Sinds de sluiting van de leningsovereenkomst een paar jaar tijd is het heel moeilijk om te voorspellen wat er zal de tarieven van derden na een tijdje te zijn, in de berekening van het totale bedrag van deze leningen worden gebruikt die bestaan op het moment van de ondertekening van het contract.

Dat er niet wordt opgenomen?

Moet weten dat niet alle van de kosten verbonden aan de lening verwerking, kunnen in aanmerking worden genomen bij de berekening van de UCS. De uitzonderingen zijn:

1. De kosten werden niet opgenomen in de leningsvoorwaarden, maar de bepalingen van de wet.
2. De betaling van boetes en sancties bij niet-voorwaarden van de lening overeenkomst.
3. Commissie, zijn beschikbaar in het contract en, afhankelijk van het gedrag van de klant.

Om het laatste punt zijn de volgende:

• Boete voor vervroegde terugbetaling van leningen.
• Vergoeding voor het opnemen van geld uit een geldautomaat. Sommige banken geven alleen geld over te dragen aan een debetkaart. Op hetzelfde moment, als je probeert om het volledige bedrag of een deel ervan in de "non-native" ATM met u verwijdert een extra percentage te houden.
• De vergoeding voor het verstrekken van informatie over het bedrag van de schuld door middel van SMS of e-mail.
• vergoeding van de Commissie voor de uitvoering van operaties in de valuta dan die waarin het krediet werd uitgegeven. Bijvoorbeeld, als u roebel credit card, en u een aankoop gedaan in de Japanse online winkel.
• De commissie die door de bank voor de overdracht van middelen uit andere kredietinstellingen.
• De betaling voor de mogelijkheid om banktransacties te schorten (kaart blocking).

formule

Een exacte berekening van deze index is in principe onmogelijk is, want het hangt allemaal af van de vraag of de oorspronkelijke lening voorwaarden is voldaan, tot in het kleinste detail. Bank van Rusland voor de CPM berekening wordt aangeboden als een ingewikkelde formule die is niet eens een medewerker van de bank in staat is om correct te berekenen al de eerste keer. Wat kunnen we zeggen over gewone burgers.

In dit artikel stellen we een veel eenvoudiger (hoewel nogal ruw) berekening van de lening. Calculator moet je nog steeds, maar de berekening neemt niet veel tijd in beslag nemen. Dus de formule: UCS = TFR + Ch + P, waarbij:

• TFR - het bedrag van het krediet (lening);
• Ck - de waarde van alle opdrachten als eenmalige en periodieke;
• P - de rente;
• UCS - vol (totaal) kosten van de lening.

Alle gegevens in deze formule worden in fysieke termen uitgedrukt, maar in de valuta van het krediet. De totale omvang van de opdrachten wordt berekend door het optellen van alle bekende hoeveelheden voor de volledige duur van het contract. De omvang van de totale terugbetaling% tarief kan worden gevonden in het tijdschema voor de betalingen. Het moet noodzakelijkerwijs worden verstrekt door de bank.

Voorbeeld van het berekenen van de totale kosten van leningen

Laten we eens een praktische blik op hoe de totale kosten van de lening te berekenen. bijvoorbeeld:

• een lening van 320 y. e 3 jaar op jaarbasis van 16% .;
• voor het verstrekken van een krediet commissie - 2%;
• De betaling voor cash management services - 1,2%.

Eerst moet u het bedrag van de belangrijkste rente vast te stellen, is te zien in de leningsovereenkomst. In ons geval, zal de rente betalingsmethode hoeveelheid surplus 85 in. e.

Wij geloven dat de commissie voor de uitgifte van 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Nu komen we erachter hoeveel van de Commissie voor het cash management diensten: (.... 320 cu + 82 cu) * 1,2% = 4,86 in. e.

Nadat alle berekeningen is het mogelijk de volledige hoeveelheid van 320 y te bepalen. e. 85 y. e. + 6.4 y. e. + 4,86 in. e. = 416,26 op. e.

In het algemeen is er niets ingewikkeld. Natuurlijk is dit niet het volledige bedrag aan de penning, die het berekenen van een complexe formule wordt losgelaten door de staat voorgesteld. Maar de verschillen zijn niet erg groot. U kunt een verscheidenheid van de lening rekenmachines, overvloedige geplaatst op het internet voor meer nauwkeurige berekeningen te gebruiken.

Wat geeft de analyse van de indicator van de CPM?

Het besef van de volledige waarde van de lening in de eerste plaats geeft u een duidelijk beeld van de werkelijke omvang van het teveel betaalde de lening op de vervaldag. Dus, als schijnbaar gelijke rente, kunt u een te selecteren bankproduct, die goedkoper zal zijn. We moeten echter niet vergeten dat de beoordeling van de CPM houdt geen rekening met veel factoren - in de praktijk misschien niet zo in de berekeningen.

Bijvoorbeeld, een persoon kan vinden de fondsen en het terugbetalen van de lening voor op schema. In dit geval zal de teveel betaalde aanzienlijk worden verminderd. Maar het kan de andere kant op te gaan. Vertragingen bij de uitvoering van het verdrag bepalingen kan leiden tot sancties die vele malen zal het bedrag van de teveel betaalde te verhogen zijn. Daarom is bij het kiezen van een bank product is niet afhankelijk van de grenswaarden voor de totale kosten van de lening, moet je proberen om alle opties te bieden.

controle van de staat op nederzettingen

Eén van de belangrijke functies van de Centrale Bank aan andere financiële instellingen te controleren. Het doel van deze focus - controle om ervoor te zorgen dat banken niet hun invloed en opgeblazen rente op rente te misbruiken. In dit verband heeft de Centrale Bank op kwartaalbasis verzamelt de nodige informatie en publiceert de gemiddelde marktwaarde van de CPM voor verschillende soorten leningen. Alle kredietinstellingen worden verplicht rekening te houden met deze parameters. Aanbieding voorwaarden waaronder de totale waarde van de lening hoger is dan het marktgemiddelde met meer dan 1/3, zijn de banken niet toegestaan.

PSK, kondigt de centrale banken zijn echt gemiddeld. Immers, zijn deze berekend op basis van de informatie ontvangen van ten minste 100 belangrijke schuldeisers, of 1/3 van de financiële instellingen van het land het verstrekken van bepaalde lening product.